一个"房奴"的辛酸:承受生活精神重压
调查显示，逾三成房贷族月供占收入50%以上成为“房奴”。我就是“房奴”的一员，去年11月买的房。拿到房产证的当天，我如释重负：我终于不需要再租房了，我终于迈进有房一族了，我终于是房子的主人了。
然而，月供2715元的房贷让我气喘吁吁，正像报道所述及的一样：承受着“一天不工作，就会被世界抛弃”的精神重压，不敢娱乐不敢生病，除了买书以外不敢高消费。
个中酸辛不足为外人道也，至此我终于发现，我不是风光八面的房主，而是货真价实的“房奴”。
我常常想，要是不买房，节省下来的钱足以使我的生活质量提升一个档次；要是不买房，节省下来的钱也足以让远游的我多一份孝敬父母的心意；要是不买房，我也势必活得更有尊严，不必承受许多原本不该有的精神重压。我拥有了房子，却失去了幸福；我得到了房子同时也得到了压力，这真是一种悖论。有时，我不免这样问自己：买房难道是一种美丽的错误吗/特别是对于像我这种收入水平的人而言。
说买房是错误，这并非矫情。仅仅从亲情角度出发，买房会使含辛茹苦的父母再受重创。因为单是房子的首付，我也无能为力，必然求助于父母。日渐苍老的父母不仅没有收获到子女的回报，反而“老骥伏枥”为子女的房子奔波，于心何忍？而且，作为上有老下有小的“夹心层”一代，父母还需赡养祖父母、外祖父母。可以说，父母这一代人，几乎永远都难以享受到清福，子女的购房更是使他们的压力“雪上加霜”。
我暗暗责备自己不该买房了。但转念一想，要是不买房会怎么样呢？那就要持续租房。
买了房子是“房奴”，不买房子是流浪一族。平衡两者之间的鸿沟，也许只能靠房价下跌。但是，寄希望于开发商降价是与虎谋皮，单纯的房市调控又有沦为“空调”的嫌疑。就在前几天，有媒体报道，在全国都有项目的一位开发商对记者透露，房地产行业利润率在100%以上，“赚钱赚得我们自己都害怕”。尽管我已买了房子，看到这样的言论，我还是有种复杂的情感。
“卡奴”的生活
我们会变成"卡奴"吗？
从目前国内银行卡产业的发展趋势来看，信用卡发展即将进入一个爆发增长阶段。今年民生、中信银行均提出年发卡量超过100万张的目标。
数日前，民生银行透支额度高达300万元的民生钻石信用卡一经推出，便激起了“卡市千层浪”，成为了近期众多媒体关注的焦点。该卡的发行也标志着中国信用卡发展史上首张“顶级产品”的诞生。据相关人士透露，目前民生银行已经向50多位民营企业家发出了办卡邀请，绝大部分受邀者表现出了浓厚的兴趣。
尽管该卡的发售只采用邀约方式，而不接受申请，但由此产生的新一轮“信用卡透支额度大讨论”却正愈演愈烈。
早在酝酿之中的《银行卡条例》虽久未出台，但“取消信用卡5万元授信额度上限”却早已成为了监管层和市场的共识，很多银行更是提前打破了5万元上限。近期民生银行推出的白金卡最高可透支300万元。信用额度的大幅提高是否会助长人们的透支消费？“卡奴”离我们还有多远？
据悉，“卡奴”一词最先源于台湾，台湾地区金融主管部门将无力偿还银行最低还款额，且连续3个月未能还款的人定义为“卡奴”。去年台湾这一群体的数字为40万，如今已升至70万。
从实际情况看，现在大多数持卡人都是较为理性的。但看看身边日渐庞大的“月光族”队伍，以及满眼皆是的“负翁”们，这种“提前型消费”已经开始在我们身边逐渐普及了。
从目前国内银行卡产业的发展趋势来看，信用卡发展即将进入一个爆发增长阶段。
随着“用明天的钱做今天的事”的观念逐渐普及，信用卡透支已经成为了很多年轻人生活中习以为常的行为。这种观念多是有“未来有稳定的收入，职业生涯不断上升”做基础，但一个潜在的危险是，这部分人群的抵抗风险能力并不高，一旦发生大的生活变故就很可能带来金融风险。今年以来，“信用卡大战”趋于激烈，部分银行的信用卡“滥发”趋势逐渐显现。部分信用卡申请材料可以轻易造假，使得银行审核被架空，潜藏着较高的风险。如何更好地使用信用卡已经成为了摆在每个“卡民”面前亟待解决的问题。
选择最适合自己的信用卡
持卡人要注意按期还款及刷卡手续费等。
最近，台湾27岁女孩杨蕙如利用网络刷卡交易，几个月内获得上百万元新台币，被奉为“卡神”的故事传得沸沸扬扬。目前在内地，杨蕙如的成功模式已被“卡民”们纷纷复制，利用信用卡免息还款期的不同套期获利。但是，面对国内众多银行各色信用卡的纷至沓来，如何选择合适的信用卡、如何利用信用卡实现高效的理财(相关:证券财经)方式也正是摆在人们面前的一大急需解决的问题。
工薪族谨慎透支
现在国内发行的信用卡按年龄、薪酬等不同层次主要划分为三类，不同的人群应该根据自己的实际需要来办理相应类别的信用卡。
普通卡的发卡目标主要为工薪阶层，由于工薪阶层收入、理财水平不高，因此普通卡的透支额度较低。这类消费者不宜经常性透支，应有计划、有限度地使用银行提供的信用额度，合理消费。
利用金卡做融资工具
金卡的使用者一般为有较高收入、热衷于追逐时尚潮流的白领。持卡人因拥有较高的资产证明和理财能力，因此在享受金卡带来的积分回馈之余，通常会将信用卡作为融资工具，充分利用免息还款期透支信用卡提供的信用额度，购买基金或通过网络购物实现套期获利。
白金卡适合高端用户
作为直接定位于高端用户的白金卡，不仅能提供六位甚至更多位数的信用额度，还会提供意外入院医疗保险及全球紧急支援等服务。其持卡人更多是将高额信用额度用作投资资金周转，以便于后续资金流的运作。而银行也会通过资深理财顾问对客户的信用额度使用提供支出分析、支出管理等，以降低客户的资金调度成本，提升盈利空间。
台湾“卡神”杨蕙如刷卡三个月赚百万
最近，一位名叫杨蕙如的27岁女孩的理财故事风靡台湾岛，她仅靠刷信用卡便在短短三个月内获利上百万元新台币，被奉为“卡神”。
据报道，杨蕙如是中国台湾省台东市人。她赚钱的过程是这样的：台湾电视购物频道“东森购物台”推出了一项优惠活动，使用信用卡购买“东森礼券”，预付19000元新台币，就可买到2万元的礼券，如果礼券一年到期没有用掉，可选择兑换2万元等值支票或换2万元等值提货券，再加4000元购物折价券。另外，台湾中国信托商业银行的客户只要每月预付800元会费，即可享有刷卡消费红利点数八倍的优惠，外加千分之二的电信回馈金。根据这些优惠条件，杨蕙如开始“倒腾”了。
2005年10月，她在中国信托商业银行开户，随后向亲友集资600万元存入户头，用以提高个人信用额度以及做担保，然后通过网络刷卡将600万元全部换成东森礼券。
接着，她在拍卖网站上将东森礼券转卖给亲友，再设法买回。这样她的信用卡红利点数迅速累积到800余万点。她又以点数兑换银行赠送的礼品，每32万点红利兑换一张长荣公司美国航线头等舱机票，再把换来的20张免费机票在网站上以每张45000元转卖。后来她又在网络上以1000点折让300元现金的价格出手。这样林林总总加在一起，扣除借来的本钱和缴纳的手续费、交易费等，杨蕙如获利已高达百万元。
一个白领"卡奴"的苦闷生活
最近台湾的“卡奴”现象成为热门话题。因为卡债逼人，台湾有的人成了流落街头的游民，更多的“卡奴”因债台高筑，陷入忧虑症的边缘。目前，内地正处于信用消费发展初期，不少年轻人热衷于刷卡消费，殊不知，我们身边的不少持卡人已在不知不觉之中成了“卡奴”。
“下个月又有3000元信用卡欠款要还，唉……”每月拿到刚发到手的5000元工资，朱小姐一点也兴奋不起来，她都会皱着眉头盘算这有限的5000元该如何分配，这个月才能躲过财务危机。
朱小姐，28岁，从事媒体工作，尚单身，是一个小资情调比较浓但又很精明的女人。为了保证自己的生活质量和品位不受影响，朱小姐从内心里感谢发明信用卡的那个人。因为有了信用卡，她才得以实现她的理想生活——虽然收入一般，但名牌衣服、高档化妆品、数码相机、笔记本电脑、高档家具一样不少，这些都极大满足了她的虚荣心。
朱小姐的钱包里塞满了各式各样的银行卡，其中光信用卡就有8张，算是信用卡使用“大户”。朱小姐的这些信用卡都有不同的用途：有专门用来日常消费的，有出国购物消费用的，有用来购买类似笔记本电脑等“大件”的，还有用来分期付款买家具的等等。
起初使用信用卡时，朱小姐体会到的是一种刷卡的快感与消费的满足，并为自己拥有一个精明的头脑沾沾自喜。她还记得第一次通过信用卡购买她心仪已久的一款数码相机时，跑了很多家电商城，但是她发现，尽管同样用招行的信用卡分期付款，如果同样分12期支付，有的商城既免利息又不收任何手续费，有的商城虽然免利息，但是要收取每笔2.5%的手续费。据银行解释，这是银行和商户进行合作时，对不同商户采取的不同销售策略。在数码相机价格相同的情况下，朱小姐毫不犹豫地选择了前者，没交1分钱手续费。
但朱小姐在使用信用卡过程中，还是有不少苦恼：虽然在有些商城可以不用交1分钱手续费分期付款，但是商城的东西却比某些大卖场的贵不少。朱小姐曾看中一款iPod，商城的价格比某大卖场的要贵300多元。如果在商城分期付款买，这高出的300元售价如果折算成利率超过了10%.朱小姐算了算，这样还不如以低价在大卖场购买，刷完信用卡，申请分期付款，每月支付0.6%的手续费，还是比前一种方式省钱。
通过信用卡消费，朱小姐得到了很多超出自己消费能力的物品，但“天下没有免费的午餐”，债终究是要还的。朱小姐越来越感觉到信用卡带来的还款压力已经让她透不过气来。
最近朱小姐总是感觉很郁闷：工作4年，只有几千元存款的朱小姐丝毫没有财务安全感。她平均每个月收到三四份不同银行寄来的对账单，总还款额每月不低于3000元。而她每月的总收入也不过5000元左右，除了还信用卡之外，她还要应付房租、水电费、交通费用、社交活动费等，这让她时常感觉到财务紧张。
对她来讲，信用卡导致的这些债务就像是一座无形的大山，压得她快要撑不住了。每次与朋友聊天，她都大诉使用信用卡之苦和自己目前的窘迫处境。有一天夜里，她梦到接到好多银行的催款电话，从梦中惊醒，出了一身冷汗。据说，此梦对朱小姐震动甚大。
望着钱包里花花绿绿的各种卡片，朱小姐开始重新考虑信用卡的使用问题。她总结出，信用卡是必要的，但并不是多多益善，做“卡奴”是要付出沉重代价的。她决定把这最后一期的欠款还上以后，就去银行注销5张信用卡，仅留3张贴身备用。说实话，朱小姐还是很羡慕那些“无债一身轻”的人。
专家支招
单身白领应抛弃信用卡
理财师分析认为，朱小姐正是那些只身闯荡北京的高学历人群的缩影。用信用卡消费总能带给她无限的满足感，这是造成她工作4年多，几乎没有积蓄的主要原因。从科学的理财观来讲，朱小姐的这种潇洒消费方式不可取。朱小姐目前虽然薪酬不低，但月月没有盈余的状况，使其几乎失去了抵御发生意外情况的能力。同时对于诸如结婚、父母养老、子女教育、自己的退休养老等一生中重大的支出也缺乏规划。
理财师建议，类似朱小姐这样的都市白领应该学会正确的理财方式，即要利用现在收入高、负担相对小的阶段，进行必要的资本积累，同时，克服满足虚荣的心理，养成良好的消费习惯。建议采取以下两大措施。
一、抛弃信用卡取而代之使用储蓄卡消费储蓄卡在保持了便利的特点外，不能够透支，有多少花多少，这会在很大程度上可以减小消费欲望。
二、先理财后消费先理财后消费，会在很大程度上留存部分额度的可支配收入，为今后更好的生活奠定基础，同时，也是更好地养成理性消费的重要措施。“定额定投”是非常好的一种“懒人”投资策略。根据金融市场的不同情况，每个月用固定额度的可支配收入进行投资，随着时间的积累，金融资产的增长效果会越发明显。
◎ 相关链接：
台湾信用卡“卡奴”每月自杀40人 当局袖手旁观
信用卡已经与毒品、枪支并列为台湾的三大害。
国际先驱导报特约记者曾繁娟报道彰化县1名钢琴老师，被家人发现上吊自杀身亡。
台南县27岁的林小姐，在度假农场的小木屋内烧炭自杀身亡。
一名男子将8大颗的海洛因球塞进肛门运毒回台湾被抓。
一名男子为吸毒向银行借款不果后持枪抢劫超市。
……
这并非一般的黑色社会新闻。在自杀的背后，当事人都欠下了从十几万到数百万元(新台币，下同；4元新台币约合1元人民币)不等的信用卡或现金卡债务，他们都是台湾数十万“卡奴”大军中的一员。
卡奴逼近70万
目前台湾有900多万人拥有至少一张信用卡或现金卡。信用卡是用来消费的，现金卡是用来提取现金的，但不管是信用卡还是现金卡，如果逾期不还钱，则将收取高额利息，且累计计算。在15%～18%的利滚利下，100万的借款，只要三年半就变成200万。
台湾有些人一时还不起，就“拆东墙补西墙”，办多张卡，用这张还那张。去年岛内双卡数量翻两番，达到4555万张。但这却是一个更深的陷阱。如刚刚退伍的小辉，一个人办了8张现金卡和5张信用卡，虽然月薪有4万多元，但负债近80万元，在债务中难以自拔，成了“卡奴”。
台湾“金融监督管理委员会”截至去年8月底的数据显示，全台“卡奴”人数达40万，平均欠款金额为60万元。而半年后的今天，有台湾银行业者预估，这一数字已逼近70万，平均欠债金额高达120万元。
每月自杀40人
沦为卡奴，走上绝路，怪谁呢？岛内一家媒体引用外商金融业者的话说：要最快做烂一个消费金融商品，就到台湾市场推，因为这里有最不够自律的消费者、最懂得牟利的金融业者和最粗糙的规章制度。
为了抢夺市场份额，岛内银行发放信用卡和现金卡的程序非常简单，凭一张名片就可以发卡，甚至有银行还主动送卡上门，然后再配合“借债是一种很高尚的行为”这类“深入人心”的广告，消费者便很快“上钩”了。调查显示，“卡奴”中有大量最容易受蛊惑的青少年，其中半数青少年的卡债高达12万～15万元。
岛内媒体讽刺道，大量“卡奴”倒催生了一个新的“工作机会”——讨债公司，尤其是以暴力为后盾的讨债公司。
还债无钱，被“讨”无力，越来越多的“卡奴”走上绝路。“消费新闻”很快变成了“社会新闻”。根据台湾警方统计，每个月至少有40个“卡奴”自杀。一位自杀“卡奴”的母亲质问：“这些借钱的银行究竟有没有在审查？”
今年2月底，台湾“主计处”预估，卡债的冲击将使岛内2006年民间消费减少200亿元。
台当局袖手旁观
目前，一个流行的说法是，信用卡已经与毒品、枪支并列为台湾的三大害之一。人们担心，这个社会问题不解决，还将变成一个政治问题。
普通的担忧之下，台湾各界开始纷纷呼吁当局及银行业者，尽快“解放卡奴”。
2005年12月初，国民党“立法院”党团提议，修订相关银行的利差条款，通过降低利率来“解放卡奴”，但法案遭到银行业界的强烈反对。台湾当局在权衡利弊之后，也宣布暂缓执行新法案。
尽管国民党的“法案”没有通过，但在“立法院”施压下，岛内银行公会不得不提出一些解决方法，如提高最低应缴金额等等，但治标不治本。
与台当局的袖手旁观相比，一个“卡奴”自救组织不久前在台北成立。自救会计划组成义务律师团，协助“卡奴”跟银行协商集体还款。
“哪天我丢了工作，说不定会从台北101大楼跳下去。”一位总共负债360万元、自身就在金融业工作的台湾女“卡奴”告诉记者。
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